Descubra como a Ana e o Pedro pouparam 49 mil euros no crédito habitação
A Ana e o Pedro contrataram um crédito habitação em 2012, ano em que o valor dos spreads atingiu máximos históricos. Nesse momento tinham um spread contratado de 2.15%, mas sabiam que os spreads oferecidos pelos bancos eram muito inferiores.
Estava na altura de procurar uma nova solução:
1º passo | Quais são as minhas atuais condições de crédito?
Começaram por calcular o "preço" do atual crédito, isto é, somaram todos os custos associados ao crédito, inclusive:
+ Spread
+ Seguros (vida e multirriscos habitação)
+ Custos com cartões de crédito, débito, outros seguros e de contas poupança (produtos que "bonificam" o spread).
A Ana e o Pedro chegaram à conclusão que o crédito que tinham a 30 anos lhes ia custar cerca de 113 mil euros.
2º passo | Que custo vou ter ao transferir o crédito?
O casal percebeu qual o valor que tinha de pagar ao atual banco para transferir o crédito, valor tecnicamente definido como "custo de amortização antecipada":
+ 0.5% do capital em dívida para contratos com taxa de juro variável
+ 2.0% do capital em dívida para contratos com taxa de juro fixa
Aos custos a pagar ao atual banco foi necessário também perceber quais os custos do processo num novo banco:
+ Comissão de estudo do processo
+ Comissão de avaliação
+ Comissão de solicitadoria
+ Custos com a escritura e registos
A Ana e o Pedro sabiam que há bancos a suportar parte ou a totalidade destes custos. Porém, "não há almoços grátis". Muitas vezes, a longo prazo, os bancos têm a solução mais cara face a outros bancos que não suportam estes custos.
3º passo | Sou um cliente atrativo para um outro banco?
A Ana e o Pedro quiseram perceber se eram clientes atrativos para outros bancos, analisando se o rendimento do agregado familiar permite suportar a prestação, se a atual situação profissional é estável, e se sempre cumpriram as obrigações associadas ao crédito. Só com estas 3 condições em situação positiva é que foi possível passar para a transferência.
4º passo | Que bancos devo consultar?
Para terem a certeza de que estavam a escolher a melhor solução disponível, a Ana e o Pedro consultaram o número máximo de bancos possível. Após terem as várias simulações compararam todos os custos associados a cada uma.
Dica: caso encontre 3 soluções mais baixas do que a sua solução atual, então vale a pena transferir o empréstimo.
5º passo | Encontrei a melhor solução. Que processos devo seguir agora?
A Ana e o Pedro começaram por comunicar ao banco escolhido que queriam avançar com o processo.
No momento em que o novo banco aprovou o processo de transferência, foi altura de comunicar ao atual banco, com uma antecedência mínima de 10 dias face à data da nova escritura, que pretendiam transferir o crédito.
Com esta transferência, a Ana e o Pedro pouparam 49 mil euros a 30 anos!
Sabemos que este processo é exaustivo e burocrático. Não fique refém da inércia e procure as melhores soluções para poupar.