Segundo inquérito do Banco de Portugal acerca da literacia financeira dos portugueses em 2015, apenas 58% da população inquirida dizia reconhecer o conceito de spread. Ao mesmo tempo, apenas 21% dos inqueridos respondeu corretamente à definição de spread.
1. O que é o spread?
Segundo o Banco de Portugal, o spread é "uma componente da taxa de juro, definida pelo banco, contrato a contrato, quando concede um empréstimo". Numa definição simples, o spread não é mais do que o lucro do banco quando concede um empréstimo.
2. Como é definido o spread?
O spread é sempre determinado pelo banco que concede o empréstimo em função de vários indicadores:
- Avaliação do perfil e definição do risco de crédito do cliente
- Valor do empréstimo
- Relação entre o valor do empréstimo e a avaliação do bem a dar como garantia
- Contratação, por parte do cliente, de produtos extra ao crédito (seguros, cartões de crédito, depósitos a prazo)
3. O banco pode aumentar o meu spread?
Tal como o Banco de Portugal refere, a "renegociação (do spread) depende, (…) do comum acordo entre o cliente bancário e a instituição de crédito". Assim, o banco não pode alterar o spread sem consentimento do cliente salvo, por exemplo, nas seguintes exceções:
- Incumprimento de prestações associadas ao empréstimo
- Deixar de subscrever pelo menos um dos produtos ou serviços previstos no contrato inicial para beneficiar de um spread mais reduzido, por exemplo seguros, deixar de ter o(s) vencimento(s) domiciliado(s) ou cancelar o(s) débito(s) direto(s) associados à conta.
4. Posso negociar o spread associado ao meu contrato?
Pode e deve fazê-lo, se o seu spread estiver acima do que pensa ser o valor praticado no momento. A negociação é tanto mais fácil quanto melhor for a sua relação com o seu banco. A contratação de produtos e/ou serviços adicionais podem permitir também baixar o seu spread. No entanto, é necessário perceber se os custos com estes produtos compensam a redução do valor do spread. Atendendo a que neste momento a maioria dos bancos está a praticar um spread abaixo dos 2%, se o seu for superior é a altura ideal para iniciar a negociação.
Tem a certeza que tem o melhor spread disponível tendo em conta o seu empréstimo?