Quanto e como poupar ao longo da vida

Diz-se que “no poupar é que está o ganho”. E não é por acaso. Quem poupa, consegue fazer face a imprevistos financeiros. E saber como poupar ao longo da vida é essencial, sobretudo quando as reformas de aposentação podem não estar garantidas no futuro. Saiba quanto e como poupar nas diferentes fases da vida.

Porquê poupar?

Segundo dados Pordata, a taxa de poupança das famílias portuguesas caiu de 2020 (11,8%) para 2021, estimando-se em 9,7%. Contudo, a Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF) revelou, na sua conferência de 2022, os resultados preliminares de um estudo desenvolvido com a Universidade do Minho, no qual 67% do total dos participantes no estudo indicaram poupar. O principal motivo para essa poupança relacionava-se com a prevenção de eventos inesperados, seguido da poupança a pensar na reforma.

Seja qual for o motivo, é importante poupar, independentemente do montante, e numa perspetiva de longo prazo. E quanto mais cedo, melhor.

Como poupar ao longo da vida

A forma como se poupa hoje, pode ser diferente amanhã. Até porque nas diferentes fases da vida, os salários e as necessidades de consumo divergem, podendo optar-se por diferentes soluções de poupança. Aliás, é de extrema importância saber diversificar a poupança.

Numa altura em que a longevidade é cada vez maior e a natalidade mais baixa, é-se obrigado a trabalhar mais anos, para que o sistema de Segurança Social consiga dar resposta. A Comissão Europeia estima que quem se reformar em 2045 receberá de pensão do sistema público cerca de metade do salário que ganhava. Neste sentido, urge saber como poupar também a pensar na reforma.

Mais do que saber poupar, é preciso saber como. Poupar através de depósitos a prazo ou deixar o seu dinheiro na conta à ordem para toda a vida não é a melhor forma de fazer render o seu dinheiro. Por outro lado, um investimento de alto risco perto da reforma, e desajustado do seu perfil de investidor, também pode não ser a melhor opção. Isto porque se correr mal, pode não haver tempo para recuperar o investimento perdido.

Conheça as melhores soluções de poupança/investimento ao longo da vida:

• DOS 18 AOS 30 ANOS

Em geral é uma fase de pouca estabilidade profissional, em que os salários são baixos. Ainda assim, deve haver poupança.

Como poupar: através de investimentos de baixo risco, como Seguros de Capitalização ou Certificados de Aforro.

• Dos 30 AOS 45 ANOS

Por esta altura, começa a haver progressão de carreira, acompanhada de aumento de salário. Escolher investimentos de risco mais elevado pode ser uma boa opção. Se correrem bem, vai poder reforçar a poupança, mas se correrem menos bem, ainda vai a tempo de recuperar, antes da reforma. Contudo, pondere sempre diferentes tipos de produto com diferentes níveis de risco associado.

Como poupar: através de Fundos de Investimento, de Plano Poupança Reforma (PPR), Certificados de Aforro ou Seguros de Capitalização.

• DOS 45 AOS 55 ANOS

É considerada a fase da vida com potencial para gerar mais poupança tendo em conta o facto de estar num ciclo de maior estabilidade a nível familiar e profissional.

Como poupar: através de reforço no PPR, em seguros de capitalização ou em ativos com maior risco.

• DOS 55 AOS 67 ANOS

É a última fase da carreira profissional, com a aproximação da idade da reforma. Não deve correr riscos exagerados e desajustados ao seu perfil. Deve maximizar os últimos anos de poupança através de produtos que também lhe podem dar vantagens fiscais, para além de rentabilidade, como é o caso dos PPR. Neste caso, pode até começar a analisar se pretende receber o PPR de uma só vez ou através de renda mensal.

Como poupar: investimentos de baixo risco com capital e rentabilidade garantida, por exemplo através de um reforço do PPR.

• A PARTIR DOS 67 ANOS

Esta é a fase para viver e aproveitar a reforma, através do que tem direito por parte do Estado e com o que amealhou ao longo da vida.

Como poupar: através de investimentos de baixo risco.

Quanto se deve poupar ao longo da vida?

Não há uma quantia exata de poupança total ao longo da vida, uma vez que depende de vários fatores. Entre eles, os rendimentos e as despesas. O aconselhado é que desde que se começa a receber o primeiro salário, haja poupança de, pelo menos, entre 10% e 20% dos rendimentos líquidos mensais.

Hábitos de poupança a adotar

Além das aplicações financeiras que fazem render as poupanças, saber como poupar no dia a dia também traz vantagens. Estes são alguns dos exemplos que ajudam a reduzir as despesas e a aumentar as poupanças:

• Evite luzes acesas desnecessariamente
• Não deixe os aparelhos em "stand-by"
• Não deixe a água nas torneiras a correr desnecessariamente, nem tome tome banhos longos
• Não desperdice alimentos
• Leve marmita para o trabalho
• Ensine os filhos a poupar
• Renegocie anualmente os contratos de telecomunicações, água, luz, gás e internet
• Assim que receber o ordenado, reserve uma quantia para poupanças
• Reveja apólices de seguros
• Procure formas de rendimento extra
• Planeie as compras mensais
• Planeie com antecedência as férias